Jedan od najboljih alata za umirovljenje često se previdi. Alat vam može uštedjeti tisuće dolara u porezima i nesretnim noćima ako ste pogriješili s vašom IRA-om. Pa ipak, prema studiji Fidelity iz 2010., manje od trećine investitora svjesno je ovog alata. Pozivam se na ono što se naziva "prepoznavanje" IRA konverzije ili doprinosa.

Pogledajmo točno kako funkcionira rekrivanje i situacije kada to može biti vaš najbolji prijatelj (financijski govoreći, ionako). Ali prvo, ovdje je e-poruka koju sam primio na ovu temu od čitatelja pod nazivom Chintan:

Hi Rob, Bio sam pretplatnik na vaš newsletter za nekoliko mjeseci i nedavno sam stavio podcasta. Držite se sjajnog posla.

Imam 29 godina i nedavno sam ozbiljno razmišljala o mirovini. Volio bih da bih trebao početi ranije!

Slušao sam vaš podcast o pretvorbi stražnjih vrata Roth i imao je pitanje:

Imam IRA obrazac porezne godine za 2012. i 2013. godinu. Da biste dobili glavni početak poreznoj godini 2014., doprinijeli su maksimalni iznos moje IRA-e u veljači 2014. Međutim, promijenio sam radna mjesta u veljači 2014., a prihod mi je iznad granice IRA-e. Zato sam pitao svog računovođe i obavijestio me da trebam uzeti kaznu i izvući novac. Nisam ga slušao i doznao iz moje brokerske kuće u Sharebuilderu da mogu recharacterize 5,500 dolara doprinos Roth IRA. Završila sam papire za ponovnu sortiranje u ožujku 2014. godine, a iznos koji je bio rekrutiran iznosio je 5.700 dolara. Zašto $ 5,700, a ne i $ 5,500? Je li to zato što su gledali moje doprinose IRA-ja iz porezne godine za 2012. i 2013. godinu?

Cijenio bih vašu pomoć. Hvala vam puno

Da bismo ovo pitanje postavili u neki kontekst, prvo ćemo pogledati re-karakterizaciju.

Slušajte podcasta ovog članka

Što je Recharacterization

Recharacterizing IRA konverzija ili doprinos je kao pomoću naredbe "undo" na vašem računalu. Omogućuje poništavanje IRA konverzije ili prebacivanje IRA doprinosa od tradicionalnih do Rotha ili Rotha na tradicionalan način.

IRS pruža odličan sažetak recharacterizing Roth Rollover ili pretvorbe. Ovdje su najvažnije:

  • Recharacterization vam omogućuje da "poništite" ili "preokrenete" rollover ili pretvorbu u Roth IRA.
  • Obično možete recharacterize vaš rollover ili konverzija do 15. listopada sljedeće godine, bez obzira na to jeste li zatražili produženje za podnošenje vaše porezne prijave.
  • Ako prepoznate sve ili dio preokreta ili pretvorbe u Roth IRA, ne možete prebaciti iznos koji je rekrutiran na isti ili drugi Roth IRA do kasnije od (1) 30 dana nakon ponovnog označavanja, ili (2) godine koja slijedi nakon godinu preokreta ili pretvorbe.

Iako se ne govori u gore navedenom IRA vodiču, također možete prepisati doprinose. Na primjer, možete prepoznati Roth IRA doprinos u tradicionalni IRA (Izvor: Investopedia). Imajte na umu da doprinosi recharacterizing imaju isto vrijeme i druga ograničenja kao recharacterizing Roth pretvorbe.

Sada na veliko pitanje. Zašto želite prepisati IRA konverziju ili doprinos? Evo 4 scenarija u kojima ova strategija može biti korisna.

Zašto rekriliti Roth IRA pretvorbu

1. Pad tržišta: Zamislite da pretvorite $ 100.000 u Roth IRA, platite porez (mi ćemo preuzeti 25% ili 25.000 $), a zatim vrijednost vaše investicije padne na 75.000 dolara. Upravo ste uplatili 25.000 HRK poreza na investiciju koja sada vrijedi 75.000 USD.

Ako još uvijek unutar roka, može se ponovno pretvoriti u tradicionalni IRA. Zatim, nakon odgovarajućeg razdoblja čekanja, može se vratiti na Roth IRA. Ovaj put iznos pretvorbe iznosi 75.000 USD, stvarajući poreze od 18.750 USD.

2. Smanjite dohodak na sljedeći najviši stupanj: Drugi scenarij uključuje djelomičnu prepoznatljivost. U našem primjeru, pretpostavimo da je vrijednost investicije ostala ista ili čak i porasla. Ipak, konverzija u iznosu od 100.000 USD postavila vas je u viši porezni okvir nego što ste očekivali. Djelomična prepoznavanja mogu omogućiti poništenje dovoljne količine konverzije kako bi se porezni obveznik smjestio u niži porezni nosač.

Zašto prepoznati IRA doprinos

3. Ne možete odbiti doprinos IRA-e: Pretpostavimo da ste tijekom godine uložili 5,500 dolara za tradicionalni IRA, s namjerom da se odbijete doprinos iz vaših poreza. Zatim promijenite posao ili dobivate promociju, a povećana plaća u kombinaciji s računom za umirovljenje na radnom mjestu (ili računom za umirovljenike radnog mjesta supružnika) sprječava vas da uzmete odbitak.

Čitanje: Kada možete odbiti doprinos IRA-e

U tom slučaju možda biste poželjeli da ste umjesto toga pridonijeli Roth IRA. Jedna bi mogućnost bila pretvoriti u Roth. Loše strane ćete platiti porez na bilo koju zaradu od svog početnog doprinosa. Alternativa je recharacterize doprinos Roth, gdje se novac tretira kao da ste ga pridonijeli Rothu na prvom mjestu.

4. Volite odbitak nad Rothom: Konačno, neki su možda pridonijeli Rothu, samo da bi se bolje od očekivanih zarada prenijeli u višu poreznu poziciju. S poreznim računom na horizontu, odbitak od tradicionalnog IRA-e sada može izgledati više pozivajući se.Recharacterization, uz pretpostavku da su ispunjeni uvjeti, može spasiti dan.

A to nas vraća na Chintanovo pitanje. Zašto se iznos reakcrifikacije razlikovao od njegove početne investicije? Razlika je bila rezultat investicijske zarade na novcu dok je bila u IRA-i.

Komentari Na Mjestu:

Korisne Informacije Nov 28 2020