Dakle, gdje stojite financijski? Jeste li na putu da ispunite svoje ciljeve? Jeste li spremili i uložili koliko god trebali, s obzirom na dob i ciljeve? Koliko kuća si možete priuštiti?

Ovo su bila neka od pitanja koja sam se počela pitati prije nekoliko godina. Problem je, bilo je teško naći čvrste odgovore na ta pitanja. Lako je znati da imate X dolara spremljenih za umirovljenje ili X za hitni fond. Ali je li to dovoljno, s obzirom na vaše specifične financijske okolnosti?

Kao jednostavan primjer, pretpostavimo da dvije obitelji imaju 10.000 dolara spremljene u hitnom fondu. Je li to dovoljno? Naravno, to ovisi o specifičnim okolnostima svake obitelji, uključujući i njihove mjesečne troškove, koliko dugova imaju i koliko su uštedjeli u drugim investicijama.

Da bismo odgovorili na neka od ovih pitanja, osmislio sam financijski pregled u tri koraka. Moj je cilj bio zadržati jednostavnost, a također pružiti neke značajne informacije kako bi mi pomogli da procijenim svoje financijsko zdravlje. Htio sam staviti svoje financije pod mikroskop na isti način na koji hedge fund manager može procijeniti ulaganje.

Tri koraka na kojima sam odlučio bili su:

  1. Utvrdite neto vrijednost
  2. Odredite svoj prihod i troškove
  3. Analizirajte financijske podatke koristeći nekoliko jednostavnih omjera i pravila

Korak 1: Neto vrijednost

Vaša neto vrijednost nije ništa više od popisa onoga što posjedujete (imovine) minus ono što dugujete (obveze). Ako je vrijednost svake imovine veća od svih obveza, razlika je vaša neto vrijednost. Ako ne, razlika je neto gubitak ili manjak. Pripremam izmijenjenu bilancu stanja, što znači da isključujem svu imovinu koja tipično amortizira vrijednost u dugoj vožnji. To bi uključivalo automobile, čamce, namještaj, odjeću, nakit i tako dalje. Tipična izmijenjena bilanca imala bi sljedeće račune:

  • Imovina
    • Unovčiti
    • Umirovljeni računi
    • Računi koji nisu umirovljeni
    • Primarno prebivalište
    • Investicije u nekretnine
    • 529 Planovi
    • HSA (Zdravstvena štednja)
  • pasiva
    • Školski zajmovi
    • Dug dugovanja (primarno boravište)
    • Dug kredita (investicije u nekretnine)
    • Dug kreditne kartice
    • Car zajam

Jedna bilješka o obvezama: ako se dijelom koristi dio kreditne linije za kućanstvo za kupnju kuće, uključit ću to u dugu hipoteke. Ako se neki ili cijeli dio kapitalne linije koristi u druge svrhe, uključite ga u drugi dug koji nije hipotekarni. U mom slučaju, podijelio sam nepodmirenu bilancu između ova dva računa.

Resurs: Osobni kapital nudi besplatnu online nadzornu ploču za praćenje neto vrijednosti, trošenja i ulaganja.

Korak 2: Pripremite račun dobiti i gubitka

Račun dobiti i gubitka prikazuje vaše prihode i rashode za određeno vremensko razdoblje. U tipičnom računu dobiti i gubitka, troškovi se dodjeljuju na više različitih računa kako bi se dala pojma o tome gdje je novac potrošen. Ako prihod premašuje troškove, razlika je vaš neto prihod. Ako ne, razlika je vaš neto gubitak.

Za pojedince (a ne tvrtke), mi mislimo na mjesečni proračun. Gledamo koliko donosimo kući u usporedbi s onim koliko potrošimo. To je račun dobiti i gubitka, ali mi to nazivamo proračunom. Volim ga zamisliti kao račun dobiti i gubitka jer volim pristupiti svojim financijama poput korporacije.

Međutim, u mojem izmijenjenom računu dobiti, koristim samo četiri kategorije troškova. Evo kako izgleda:

  • Prihod
    • Plaća
    • Ostali izvori prihoda
  • Troškovi
    • Porezi
    • Hipoteka (primarno boravište)
    • Otplata duga (kreditne kartice, školski krediti, auto krediti itd.)
    • Drugi troškovi

Napominjemo da ne upotrebljavam kategoriju za uštedu. Razlog je jednostavan. Ako je dohodak veći od troškova, rezultirajući neto dohodak je iznos spremljen, da li se novac nalazi u računu 401 (k), IRA, štednom računu ili čak preostao na tekućem računu.

Koje kategorije troškova upotrebljavate prema vama. Nema "prave" odgovore. Neki koriste popularni proračun od 50-20-30. Drugi koriste samo pregršt skupih kategorija u pojednostavljenom proračunu.

Korak 3: Korištenje omjera i pravila palca

Uz dovršenu bilancu i račun dobiti i gubitka, sada možemo pokrenuti brojeve kroz nekoliko omjera i formula kako bismo vidjeli gdje stojimo. Postoji mnogo načina analize brojeva, ali ovdje su one koje najviše koristim:

Omjer investicijskog fonda (tekuća imovina / mjesečni trošak)

Ovaj omjer određuje koliko se mjeseci troškova može financirati putem likvidnih sredstava. Likvidna sredstva su sva sredstva koja se mogu pretvoriti u gotovinu u roku od nekoliko dana bez značajne kazne. Tekuća imovina uključuje pretežno gotovinske štedne račune ili CD-ove. Možete uključiti porezne račune za ulaganja ako faktor u porezu koji bi vam dugovao kada ste prodali ulaganja.

Općenito prihvaćeno pravilo je da trebate 3 do 6 mjeseci troškova u hitnom fondu. Da biste ovo stavili u perspektivu, ako uštedite 10% svojeg bruto dohotka, trebat će oko 7 mjeseci da biste uštedjeli mjesec dana bez poreza.

Pretpostavimo da je bruto dohodak 7.000 dolara mjesečno, a porezi jedu oko 20% ili 1.400 dolara. Ako u ovom primjeru spremamo 10% ili 700 USD, to će nam potrošiti $ 4,900 mjesečno ($ 7,000 - $ 1,400 - $ 700). Kako bismo izračunali koliko će vremena trebati za uštedu od jednog mjeseca troškova, jednostavno dijelimo iznos koji moramo potrošiti ($ 4,900) za iznos koji spremamo svaki mjesec (700 USD). Rezultat je sedam mjeseci ($ 4,900 / $ 700).

Resurs: Kako utvrditi je li rashod dospjel za hitne fondove?

Imajte na umu da to funkcionira bez obzira na vaš prihod. Jedina moguća prilagodba koju trebate učiniti jest ako vaša obveza poreza na dohodak premašuje 20% (učinkovita porezna stopa, a ne granična stopa) za značajnu količinu.

Omjer Fonda udvojenosti (Financijska imovina / mjesečni trošak)

Doomsday Fund je ono što nazivam situacijom u kojoj su se financijski kotači vašeg života udaljavali u velikoj mjeri. Svatko u obitelji izgubio je posao i ne možete pronaći posao - koliko dugo možete trajati bez pomicanja? Za razliku od likvidnih sredstava, financijska imovina uključuje i mirovinske račune i druge račune koji bi naplatili kaznu za likvidaciju računa (npr. Račun 529, potvrde o depozitu, 401k). Naravno, morate odbiti kazne i poreze sa stanja računa prije nego što uključite brojeve u formulu. Doomsday Fund Funkcija zapravo je korisna u planiranju mirovine, ali više o tome u neko drugo vrijeme.

Primjer: 150.000 USD (financijska imovina nakon oporezivanja i kazne) / 4.900 USD (mjesečni neporezni troškovi iz gornjeg primjera) = 30,6 mjeseci.

Hipoteka Omjer plaćanja (Mjesečna isplata hipoteke / mjesečni prihod)

Omjer otplate hipoteke pokazuje koliko vaš bruto mjesečni prihod ide na vašu hipoteku, uključujući poreze i osiguranja. Kao pravilo, sve više od 28% može biti neugodno visoka. Moja sklonost je da taj broj ne premašuje 20%. Naravno, kamatna stopa koju plaćate na kredit čini veliku razliku s ovom formulom, stoga svakako provjerite najbolje hipoteke ako smatrate da ćete moći refinancirati.

Primjer: $ 1.700 (hipoteka) / $ 7.000 (mjesečni bruto prihod) = 24,3%.

Hipoteka duga (hipoteka stanje / godišnji prihod)

Ovaj omjer uspoređuje vaš dug hipoteke na vaš godišnji prihod. Dobar pravilo je da dug hipoteke ne smije premašiti 2,5 do 3 puta godišnji prihod. Međutim, u nekim dijelovima zemlje ovo je vrlo teško ograničenje. A neke hipoteke tvrtke danas odobravaju kredite koji znatno premašuju ovaj iznos. Također, kao što ste u blizini umirovljenja, ovaj broj bi trebao spustiti dok se hipoteka ravnoteže smanjuje (nadamo se).

Primjer: $ 300,000 (dug hipoteke) / $ 95,000 (godišnji prihod) = 3,1

Ukupni dug (ukupni dug / neto vrijednost)

Ovaj omjer uspoređuje ukupni dug (uključujući hipoteku) na neto vrijednost. U pravilu, ovaj omjer bi trebao biti ispod 1. Naravno, ako ste samo izvan koledža i imate školske kredite, broj može znatno premašiti jedan.

Primjer: $ 300,000 (ukupni dug) / $ 400,000 (neto vrijednost) = 0,75

Ukupni omjer duga (mjesečna isplata duga / mjesečni bruto prihod)

Ovaj omjer uspoređuje mjesečna plaćanja dugovanja (uključujući hipoteku) na mjesečni prihod. Kao pravilo, sve više od 38% može biti neugodno. Moj je cilj zadržati omjer ispod 25%.

Primjer: $ 3.000 (mjesečna isplata duga) / $ 10.000 (mjesečni bruto dohodak) = 30 ili 30%

Omjer likvidnosti (likvidna sredstva / dugoročni zajam)

Ovaj omjer pomaže odrediti vašu sposobnost pokrivanja dugova koji nisu hipotekarni. Moj cilj je imati likvidnu imovinu koja je jednaka ili veća od mog dugovanja bez hipoteke. Drugim riječima, ovaj omjer trebao bi biti najmanje 1.

Primjer: $ 50,000 (likvidna imovina) / $ 40,000 (dug bez hipoteke) = 1,25

Neto vrijednost (neto vrijednost / (godišnji prihod * dob / 10))

Ovaj omjer izgleda složeniji nego što to stvarno jest. Ideja je procijeniti neto vrijednost u svjetlu vaše dobi i dohotka. Dvije osobe mogu imati neto vrijednost od $ 500,000, ali taj broj ne može vam reći gdje stoje. Ako je 35-godišnji učitelj 45.000 dolara godišnje, a drugi 62-godišnji inženjer 125.000 dolara godišnje, njihova neto vrijednost će izgledati vrlo različito. U pravilu, želite da taj omjer bude 1 ili viši, što je ostvarivo ako redovito spremite barem 10% bruto dohotka.

Primjer: $ 300,000 (neto vrijednost) / (100.000 $ (godišnji prihod) * 35 (dob) / 10) = $ 300,000 / $ 350,000 = .86

Omjer mirovinskog fonda (mirovinska štednja / godišnji prihod)

Ovo uspoređuje uštedu za mirovinu na godišnji prihod. Poput Net Worth Ratio, to daje malo značenja koliko ste spremili za mirovinu, a ne samo gledanje na saldo računa. Prema članku kojeg je napisao Charles Farrell i objavljen u časopisu Journal of Financial Planning, cilj je da se povučete s najmanje 12 puta godišnjeg prihoda. Mislim da će ovaj broj značajno varirati na temelju pojedinačnih okolnosti. Moj osobni cilj je 15 puta godišnji prihod. Što se tiče gdje bi trebali biti u određenom dobu prema gospodinu Farrellu, pogledajte stupac štednje do zarade na grafikonu desno.

Primjer: 350.000 USD (mirovinska štednja) / 95.000 USD (godišnji prihod) = 3.7

Postoje i drugi omjeri i formule koje možete primijeniti na osobne financije. Ali one iznad trebale bi vam pružiti jasnu sliku financijskog zdravlja. Oni će vam pomoći identificirati područja vašeg financiranja koja su na putu i ona područja koja trebaju poboljšanje.

Komentari Na Mjestu: