Nedavno sam primila nekoliko e-poruka o temi zapošljavanja investicijskog savjetnika. Ovo je vrlo važno pitanje, i sumnjam da se mnogi bore s ovim pitanjem. Bilo da samo počinjete i pokušavate shvatiti kako uložiti ili se približavate umirovljenju s pristojnim nestankom, možda razmišljate o ovom pitanju. I ne želim podcjenjivati ​​važnost ovog pitanja.

Evo samo dvije e-poruke koje sam u posljednje vrijeme primio od čitatelja / slušatelja:

Prvo, Deborah piše:

Čitam vaše e-poruke [tjedne biltene], a uživam u onome što sam dosad pročitao.

Kako se moj muž brzo približava mirovini, imam jedno pitanje: Koliko novca treba naplatiti financijski planer po satu ili postotak svog portfelja? Moj suprug i ja nisu računovođe, ali moramo se suočiti s tom dilemom novca iz nužde. Hvala na informaciji.

Sljedeća je e-pošta od Timmyja. Evo samo isječak onoga što je napisao u duljim e-porukama:

Ako ste mi 28-godišnji u cipelama, biste li otišli na planer samo za naknadu za savjet, ili se samo obrazovali i uložili na svoje?

Postoje razlozi za doprijeti do certificiranog financijskog planera, a ne da vam pomogne uložiti novac. Možda će vam trebati pomoć pri proračunu. Možda ćete morati odgonetnuti potrebu za osiguranjem. Možda samo trebate nekoga da sastavlja dugoročni financijski plan za vas. Za takvu vrstu, obično plaćate naknadu po satu, ili ponekad paušalnu naknadu, ovisno o tome koliko napravite ili koliko detaljno planirate.

Već davno, moja supruga i ja smo radili s financijskim planerom o ukupnom financijskom planu. Ako je to ono što tražite, samo pronađite ovlašteni financijski planer koji naplaćuje razumnu satnu ili paušalnu naknadu. Ovdje se bavimo hoćemo li zaposliti savjetnika za upravljanje investicijama.

Zašto razmišljate o unajmljivanju investicijskog savjetnika?

Prvo pitanje koje treba postaviti je najvažnije - zašto? Razmotrite ove četiri razloga zašto ljudi zaposliti financijske savjetnike za upravljanje svojim investicijama:

Nedostatak informacija: Prvi razlog zbog kojeg ljudi zapošljavaju financijske savjetnike je jednostavan nedostatak znanja o ulaganju. Oni ne razumiju ulaganje ili raspodjelu sredstava ili kako odabrati investicijske fondove.

Mogu li oni sami naučiti ove stvari? Naravno. Svatko tko čita ovaj blog može naučiti kako uložiti. Postoje i neke sjajne knjige koje objašnjavaju investiranje u jednostavnim terminima. No, neki ljudi imaju više interesa i samopouzdanja u učenju sami od drugih.

Manjak vremena: Drugi razlog zbog kojeg ljudi zapošljavaju savjetnika je nedostatak vremena. Možda ste sigurni da možete naučiti ulagati sami, ali možda ćete biti previše zauzet. Radite i provodite vrijeme s obitelji, a vi jednostavno nemate dovoljno slobodnog vremena da to učinite sami.

Čuo sam iz razloga mnogih ljudi. Nije da ne možete pronaći informacije o ulaganju ili se bojite to učiniti sami. Jednostavno nije nešto što želite potrošiti s teškim vremenima.

Strah od nestanka: Ljudi također zaposliti financijskog savjetnika zbog straha od nestanka. Ljudi se boje da će nešto propustiti ili da bi mogli bolje s ulaganjima. Boji se nedostajanja ključnih informacija o raspodjeli imovine ili kojega se uzajamni fond odabire. I ti ljudi često misle da financijski savjetnici imaju pristup svim tim podacima koji će im omogućiti da više zarade novac.

Mnogi ljudi doživljavaju ovaj problem ako imaju konzervativni portfelj. Prošle godine, S & P 500 je porastao za 30%. Mnogi ljudi koji su napustili dionice u 2008. osjećali su da su nestali, budući da je povrat obveznica bio daleko iza dionica. Bila sam se bavila tim strahovima kad sam se prvi put počela baviti vlastitim.

Strah od pogrešaka: Četvrti razlog zbog kojeg ljudi zapošljavaju savjetnika je straha od pogreške. To je malo drugačije od straha od nestanka. Neki se ljudi boje da će donijeti pogrešne odluke. Možda misle da će uništiti njihovu raspodjelu imovine ili odabrati investicijske fondove koji bi mogli biti pogrešni za njih.

Te su ljude često paralizirane činjenicom da postoji velika jahačka na svojim investicijama. Uostalom, kako uložite svoj novac ima veliki utjecaj na obiteljsku mirovinu i mirom. Dakle, ovo je razumljiv strah.

Kada razbijemo odluku o ulaganju na vlastiti posao nasuprot angažiranju financijskog savjetnika, dolazi se u obzir jedan ili više tih čimbenika: nedostatak informacija, nedostatak vremena, strah od nestanka ili strah od grešaka.

Kada razmišljate o tome što vam je najbolje, važno je odrediti zašto mislite da biste trebali unajmiti savjetnika na prvom mjestu. Kao i vi, razmotrite sljedeće:

Računi za umirovljenje na radnom mjestu: Kada uložite u 401 (k) ili 403 (b) - radni račun za umirovljenje - vjerojatno uložite bez vodstva savjetnika.

Moja 401k, na primjer, upravlja Fidelity. Mogu dobiti telefon i nazvati Vjernost. Dajte mi opće savjete. No, na kraju dana, ja sam onaj koji gleda onih 30 opcija ulaganja u moj plan 401 (k) i odlučuje koji postotak izdvojiti za svaku od ulaganja koje sam odlučio kupiti.

Mali novac, mali rizik: Druga stvar koju treba razmotriti, pogotovo ako tek počinju, jest to možete početi polako, Kada upravo ulažete u radnu snagu i tek počinjete ulagati u 401 (k) ili IRA ili oporezivi račun, vjerojatno nećete prijeći nekoliko milijuna dolara u svoje investicije. Vjerojatno ste investirali 100 $ na 1.000 dolara svaki mjesec.

Tako sam započeo sa svojim prvim 401 (k). Mjesečni doprinosi bili su mali. Moj prvi oporezivi doprinos Legg Mason Value Trustu, uzajamnom fondu kojim je upravljao glasoviti investitor Bill Miller, bio je svakih 100 dolara svaki mjesec. Ovi mali, početni doprinosi dali su veliku priliku za pogreške.

Napravio sam puno pogrešaka, osobito kad sam počeo ulagati u sredstva s puno naknada. Ali ulažem relativno male iznose u dolarima. Jedna je stvar napraviti pogrešku ulaganja sa 100 dolara mjesečno. To je sasvim drugačija priča da pogriješimo s milijun dolara.

Dakle, kako prolazite kroz ovo putovanje, što je ono što učimo ulagati u stvarnosti, možete uzeti pouzdanje u činjenicu da ne ulažete mnogo novca na početku. Imate neku sobu za učenje dok idete. Ta činjenica može pomoći u ublažavanju nekog straha koji vas može inače potaknuti da zaposli investicijskog savjetnika.

Koliko koštaju samo savjetnici za naknadu?

Ako odlučite unajmiti financijskog savjetnika, koliko košta savjetnik samo za naknadu? Pravilo za savjetnike koji plaćaju samo naknadu je da ćete platiti jedan posto uložene imovine godišnje. Ako imate milijun dolara pod upravljanjem, naplatit će 1% tog iznosa. Ako vaša ulaganja krenu između sljedeće i sljedeće godine, platit ćete više sljedeće godine. Ako padnu, plaćat ćeš manje.

Imajte na umu da se naknade savjetnika ne temelje izravno na izvedbi. Plaćaju se čak i ako izgubite novac. Trebali biste dugoročno zarađivati ​​novac, naravno, i što više novaca, veća će vam biti naknada. Savjetnik dobiva 1% godišnje i godine bez obzira na izvedbu vaših ulaganja.

I 1% je samo pravilo. Stvarnost je da će vas neki savjetnici koštati više, a neki će vas koštati manje. Vidio sam savjetnike koji naplaćuju puno više od 1%. Neki naplaćuju 2% ili više. Mnogi se također naplaćuju na temelju veličine portfelja. Što više uložite s njima, to je niža naknada na temelju postotka.

Neki su mnogo pristupačniji. Nekad smo imali Rick Ferri na našem podcastu. On je osnivač Portfolio Solutions. Oni naplaćuju naknadu od 37 baznih bodova. Trebate 500.000 USD za otvaranje računa s portfeljnim rješenjima, a vaše troškove ćete dobiti samo do 37 baznih bodova nakon što uložite milijun dolara putem tvrtke (oni imaju minimalnu naknadu).

Ključ je trgovina oko sebe.

Koje su alternative?

Čak i ako mislite da vam je potrebna pomoć kod ulaganja, ne morate odmah zaposliti savjetnika za investicijske investicije. Prije nego što doneseš ovu odluku, trebate znati koje su vam opcije. Dakle ovdje su dvije alternative za angažiranje savjetnika za menadžera vaših ulaganja:

Alati za mrežne investicije

Prva alternativa je niz mogućnosti ulaganja na mreži koji mogu olakšati ulaganje. Te tvrtke iskorištavaju tehnologiju kako bi stvorili način da pomogne ljudima da ulože svoj novac. Razgovarali smo o nekolicini ovih opcija u izazovu 31-dnevnog novca.

Na primjer, poduzmite poboljšanje. Oni su sponzorirali 31-dnevni novac izazov. Oni olakšavaju ulaženje dajući vam on-line alate koji olakšavaju odabir željenog iznosa u dionicama i iznos koji želite u obveznicama. Bolje onda ostalo ulaganjem novac u niske cijene dionica i obveznica ETFs. Poboljšanje vam također donosi mnoštvo alata za praćenje izvedbe vaših ulaganja.

Također smo istaknuli Motif Investing. To je druga tvrtka koja koristi tehnologiju kako bi olakšala ulaganja.

Još jedna mogućnost je osobni kapital. Osobno koristim ovaj alat i mislim da je fantastično. To je besplatan alat, ali oni također nude savjetodavne usluge onima koji ih žele koristiti.

Još uvijek imate razmišljanja o ovim alatima. Prije svega, svi troše novac. (Alati osobnog kapitala su besplatni, ali njihovi savjeti nisu.) Trošak koji te tvrtke naplaćuju prelazi omjere troškova i transakcijske troškove temeljnih ulaganja.

U osnovi si i dalje plaćate pomoć. Plaćate novac kako bi vam olakšao ulaganje. Ili u nekim slučajevima zapravo plaćate personalizirane savjete koji su specifični za vaše potrebe i situaciju. Što je savjet personaliziraniji, to postaje sve skuplji.

Ono što mi se sviđa o ovim alatima jest da oni nude niz mogućnosti. Dok neki ljudi trebaju više pomoći, neki ne trebaju toliko. Neki bi možda htjeli ulagati u osnovi na vlastitu s malo savjeta tu i tamo. Drugi svibanj ne žele to učiniti sami, ali također ne trebaju savjetnika na telefon svaki dan. Bettering and Motif Investing nudi dobar pristup u sredini.

(Već sam razgovarao s mnogim od ovih usluga u mom podcastu i nadam se da ću dopustiti da razgovaram s ljudima iz svih njih. Naposljetku, sastavit ću post koji ističe usluge koje svaka tvrtka pruža, koliko ta usluga trošak i ostale pojedinosti.)

Društva za investicijske fondove

Ova je alternativa moj osobni favorit. Tvrtke za uzajamno financiranje poput Vanguard ili Fidelity pomoći će vam apsolutno. Ako namjeravate prebaciti IRA, osobito ako ima puno novaca u njemu, pomoći će vam da odlučite kako je uložite. Proći će vas kroz sve to.

Zapravo, kad je moj član obitelji to radio, tražili su moj savjet.Pametan sam zbog pružanja vrlo specifičnih, individualnih savjeta jer nisam registrirani investicijski savjetnik ili financijski planer. Udoban sam za donošenje tih odluka za sebe, ali nisam baš ugodno da ih napravim za druge ljude, čak i bliski član obitelji.

Tako sam rekao ovom članu obitelji da ode u Vanguard za neku pomoć. Htjeli su me nazvati, što je bilo u redu. Zato smo zvali Vanguard, a savjetnik tamo prolazio kroz razmatranja i njihove preporuke o odgovarajućoj raspodjeli sredstava. Ako vam se sviđaju njihove preporuke, možete razgovarati o određenim sredstvima na Vanguardu koje su dobro uklopljene. Savjetnik je hodio mojim članom obitelji kroz sve to, bez naknade. Uvjeren sam da će i druge tvrtke s uzajamnim fondovima učiniti isto.

Kada govorimo o angažiranju financijskog savjetnika u odnosu na to samostalno, shvatite da nikada doslovno ne morate to učiniti sami. Možete dobiti pomoć od Vanguard, Fidelity ili nekog drugog društva za investicijske fondove; upotrijebite neke od alternativa poput poboljšanja ili ulaganja motiva; ili koristiti tvrtku niže cijene kao Portfolio Solutions.

Postoje različite razine usluga i troškova, a sve ih trebate razmotriti prije nego što odlučite što je najbolje za vas i vašu obitelj. I bez obzira na odluku o ulaganju, uvijek razmislite o troškovima ulaganja prije nego što skočite.

Komentari Na Mjestu: