3% hipoteka se vratila. Nakon godina previranja na stambenom tržištu i krivnje na čiji je kriv, hipoteka niskog plaćanja ponovno se pojavila. 3% hipoteka će značiti veću fleksibilnost za homebuyers, au nekim slučajevima, za one koji žele refinance kao dobro. Do sada su zajmoprimci imali izbor između konvencionalnih zajmova, s minimalnim iznosom od 5%, ili FHA zajmovima, uz zahtjev za predujam od 3,5%.

Sve se promijenilo 8. prosinca kada je Fannie Mae ("FNMA") najavila izlazak iz MyCommunityMortgage, a Federalni Home Loan Mortgage Corporation, poznatiji kao Freddie Mac, objavio je svoj program Home Possible Advantage. Svaki će zahtijevati 3% uplatu, što rezultira 97% hipotekom.

Svrha 3% down hipoteka

Velika slika, svrha 3% down hipoteka je ubrizgati svježe kredit na stambeno tržište. Iako se stambeno tržište oporavilo u posljednjih nekoliko godina, taj oporavak gotovo da nije fenomenalan. Smanjenje zahtjeva za plaćanjem za prvokrevetne homebuyers moglo bi biti samo ono što je potrebno za poboljšanje soft spotova na tržištu i povećanje stambene likvidnosti.

Prema istraživanjima koje je provela Fannie Mae, glavna prepreka za homeownership za prvoklasne kuće kupci štedi novac za predujam i troškove zatvaranja. Smanjenje zahtjeva za predujam od 5% do 3% pomoći će olakšati taj problem.

Prema Andrewu Bon Salleu, Fannie Mae izvršni potpredsjednik za pojedinačni poduzetnički underwriting, cijene i tržišta kapitala:

"Naš je cilj pomoći dodatnim kvalificiranim zajmoprimcima za pristup hipotekama. Ta opcija sama neće riješiti sve izazove oko pristupa kreditima. Naša nova 97% -tna ponuda LTV-a jednostavno je jedan od načina na koji radimo na uklanjanju barijera za kreditno sposobne zajmoprimce kako bismo dobili hipoteku. Uvjereni smo da ti krediti mogu biti dobar posao za zajmodavce, sigurni i zvučni za Fannie Mae i pristupačna, odgovorna opcija za kvalificirane zajmoprimce. "

Kvalifikacije za 3% Down Mortgage Program

Budući da će zahtjev za predujam biti liberalniji, program ima ograničenja, kao i stroge standarde za zajmoprimce:

  • Dostupno za kupnju novih kućanstava i ograničene gotovinske refinance
  • Barem jedan dužnik mora biti prvi put homebuyer za kupnju
  • FNMA ili FHLMC moraju zadržati postojeće hipoteke na refinancima
  • Regionalni medijski prihodi ograničenja primjenjuju se na određene vrste kredita
  • Samo zajmovi s fiksnom stopom - od 15 do 30 godina
  • Jedinstvena glavna rezidencija - nema naznaka ako to uključuje Condos - i bez proizvedenih domova
  • Minimalna kreditna ocjena - 620 (Ovdje možete provjeriti vašu kreditnu ocjenu)
  • Dohodak, zaposlenost i imovina moraju biti u potpunosti dokumentirani
  • Barem jedan zajmoprimac mora završiti program savjetovanja za vlasnike kuće
  • Potrebno je osigurati hipoteku

3% konvencionalna hipoteka VS. 3,5% FHA hipoteka

FHA krediti zahtijevaju 3,5% predujam, pa kako je 3% konvencionalnih hipoteka bolji posao?

Pa za početak, zahtjev za predujam FHA od 3,5% veći je od 3% zahtjeva za konvencionalnim. Konvencionalni zahtjev od 3% znači da ćete morati uložiti 6000 dolara na kupnju od 200.000 USD. FHA 3,5% kapara znači da ćete trebati 7000 dolara za kupnju od 200.000 dolara - dodatnih 1.000 dolara.

Ali usporedba dobiva još više neuravnotežena kada je riječ o osiguranju hipoteka.

Za 3% konvencionalne hipoteke, 18% hipoteka osiguranje pokrivenost (PMI) je obavezna. Pod pretpostavkom da vaši kreditni rezultati padaju negdje između 620 i 679, faktor premija osiguranja hipoteke iznosi .94%. Ako vaša hipoteka iznosi 200.000 dolara, vaša će godišnja premija biti 1.880 dolara, što će vam biti dodano na oko 157 dolara mjesečno (1.880 dolara podijeljeno s 12 mjeseci).

Za FHA zajam, troškovi osiguranja hipoteke su znatno veći. FHA krediti zahtijevaju da plaćate dvije razine osiguranja hipoteka - 1,75% unaprijed, plus 1,35% godišnje.

Ako uzmete FHA hipoteku za 200.000 $, morate platiti unaprijed dio od $ 3.500 ($ 200.000 X 1.75%). To se obično dodaje iznosu kredita, tako da nećete morati s njim izaći na kraju. Međutim, to će povećati mjesečnu uplatu jer će nova glavna bilanca vašeg kredita biti veća od 3.500 dolara.

Onda je godišnja premija. Na 1,35%, to iznosi 2,700 USD (200,000 $ X 1,35%). To je $ 225 ($ 2,700 podijeljeno s 12 mjeseci) mjesečno dodano na vašu hipoteku plaćanja. Na 3% konvencionalnog zajma, to je samo 157 dolara mjesečno. Plaćate dodatnih 68 dolara mjesečno ($ 225 - $ 157) uz FHA zajam - plus učinke hipotekarnog osiguranja ($ 3.500) na hipoteku.

3% konvencionalne hipoteke znači manje novca prilikom zatvaranja i nižu mjesečnu uplatu.

Ali to nije sve. Na konvencionalne zajmove, vaše osiguranje od hipoteke može se otkazati kada vrijednost imovine dosegne točku u kojoj je nepodmirena hipoteka pala ispod 80% vrijednosti imovine. S FHA zajmovima, hipotekarno osiguranje je trajno.

Prije nego što zaronite - shvatite ovo je a Visoki kreditni rizik

Važno je napomenuti da 3% dolje konvencionalne hipoteka nije nova uopće. 97% kredita su bili vrlo popularni sve do hipoteka srušiti u 2008. Različite studije su zaključili da je bez i low-down hipotekarnih hipoteka napravio značajan doprinos rastopiti.Ako razmišljate o kupnji kuće i želite iskoristiti prednost od 3% hipoteke, trebali biste uzeti prethodnu povijest na srce.

Razlog zbog kojeg su hipoteke s niskim plaćanjem bile čimbenik u rastućoj krizi bilo je to što su zajmoprimci koji su imali malo ili nimalo kapital u svojim domovima. Taj je nedostatak pravednosti otežavao refinanciranje i značajan je čimbenik u strateškim zadanim postavkama (ljudi napuštaju svoje domove jer su vrijedili manje od izuzetne hipoteke na njima).

Ako uzmete hipoteku od 3%, bit ćete u istoj situaciji, barem dok se vrijednost vaše imovine ne povećava dovoljno da vam dade glavni jastuk. A to može potrajati nekoliko godina.

Koristite hipoteku od 3% kao posljednje sredstvo. Uvijek je bolje napraviti veći predujam ako možete. A ako ne možete, a 3% najveće predujam možete priuštiti, a zatim provjerite je li kuća udobna za vaš proračun. To znači da biste se trebali usredotočiti na kupnju manje kuće nego što to možete priuštiti.

I kada se nalazite u posjedu, morat ćete postati predani zaštitnik. Morat ćete povećati svoje zaliha gotovine kako biste osigurali jastuk da nedostajuće home-equity nije dostupan za pružanje.

Koje su vaše misli o 3% hipoteku? Je li dobro za kućne kupce i za tržište? Ili je to povratak opasnoj strategiji?

Dodatna sredstva

  • Stope hipoteke
  • 7 koraka koje treba poduzeti prije kupnje prvog doma
  • Pro i kontra za kupnju nove kuće za gradnju

Komentari Na Mjestu: