Tisuće nedavnih diplomiranih studenata se bore za plaćanje velikih studentskih zajmova na vrijeme u životu kada su zarade relativno niske. No, na sreću, postoji neko olakšanje, barem u pogledu studentskih zajmova pod pokroviteljstvom države. Naravno, svaki od njih ima prednosti i nedostatke koje morate znati prije nego što upotrijebite neki od tih planova. Ovdje su tri plana otplate temeljena na dohotku koji mogu pomoći.

Otplata temeljena na dohotku (IBR)

IBR je vjerojatno najpoznatiji od planova otplate dohotka. Program je započeo u 2009. i pomaže zajmoprimcima s otplatom održavanjem mjesečnih uplata relativno nizak. Stope postotka koje se temelje na vašem dohotku. U određenim okolnostima, možda čak ni ne morate plaćati mjesečno. Na primjer, ako zaradite manje od 150% razine savezne razine siromaštva na osnovu dohotka i veličine obitelji, nikakva isplata kredita neće biti potrebna. Ako zaradite više od 150% razine siromaštva, vaša će se uplata ograničiti na 15% iznosa višak zarade (a ne ukupni prihod).

Osim toga, prema IBR-u, preostali dug će biti oprošten nakon što ste izvršili 25 godina plaćanja na vrijeme.

Mjesečna plaćanja u okviru IBR-a ograničena su na sljedeće postotke prihoda, na temelju obiteljskog dohotka i veličine kućanstva:

Prihod obitelji$20,000$40,000$60,000$100,000
Veličina kućanstva: 1 osoba1.8%8.4%10.6%12.4%
Veličina kućanstva: 2 osobe0% (bez isplate)6.0%9.0%11.4%
Veličina kućanstva: 4 osobe0%1.4%5.9%9.5%
Veličina kućanstva: 6 osoba0%0%2.8%7.7%

Pros. Budući da je IBR u potpunosti utemeljen na dohotku, mjesečna se isplata obračunava u iznosu koji bi se trebao udobno smjestiti unutar vašeg proračuna. Nula plaćanja očito će raditi još bolje. I, nakon 25 godina, stanje kredita je oprošteno. Teoretski, bilo bi moguće da dvadeset i nešto što izlazi iz koledža biti studentski kredit bez predaje 50, čak i bez plaćanja mjesečnih plaćanja.

Kontra. Program pokriva samo federalno osigurane studentske zajmove. Dakle, ako imate privatne zajmove, IBR neće pomoći. Osim toga, IBR se ne odnosi na studentske zajmove koji se daju roditeljima.

Tu je i značajan potencijal negativno s obzirom na niske ili nula plaćanja. U slučaju da uplata ne pokriva kamate na studentske zajmove, Vlada će platiti kamatu za vas. Međutim, oni će pokriti samo prve tri godine, a to je samo na subvencioniranim zajmovima Stafford. Nakon tri godine, neplaćena kamata bit će dodana vašem glavnom saldu, povećavajući ukupni iznos koji dugujete. (Isto vrijedi i za druge vrste kredita.) Međutim, budući da će zajam biti oprostiti nakon 25 godina, akumulirani kamate neće biti mnogo faktora.

Platite kao što zaradite (PAYE)

PAYE plan sličan je IBR-u u većini aspekata, ali mjesečni postotak kapi plaćanja općenito je niži nego na IBR-u. To rezultira nižim mjesečnim plaćanjima. Program je pokrenut 2012. godine i cilja oba aktualna studenta i nedavne studente.

Plan je dostupan za većinu vrsta izravnih studentskih zajmova (William D. Ford Federal Direct zajamni program). Uvjeti za kvalifikaciju navode da ste nakon 30. rujna 2007. godine morali izdvojiti svoj prvi savezni studentski kredit, ali je izvadio najmanje jedan nakon 30. rujna 2011.

Da biste se kvalificirali, vaša trenutna isplata studentskog kredita mora poprimiti više od 10% zarade iznad 150% razine siromaštva. Ako je tako, možete isplatiti zajmove u 10-godišnjem planu otplate. I poput IBR-a, ako zarađujete manje od 150% razine savezne razine siromaštva za veličinu kućanstva, nećete morati plaćati mjesečnu uplatu. Ako zaradite iznad tog praga, plaćanje će biti ograničeno na 10% vaše zarade iznad 150% razine savezne siromaštva.

PAYE plan također nudi dug oprost i smanjuje taj rok od 25 godina na IBR do 20 godina za PAYE.

Mjesečna plaćanja prema PAYE planu ograničena su na sljedeće postotke prihoda, na temelju obiteljskog dohotka i veličine kućanstva:

Prihod obitelji$20,000$40,000$60,000$100,000
Veličina kućanstva: 1 osoba1.2%5.6%7.1%8.2%
Veličina kućanstva: 2 osobe0% (bez isplate)4.0%6.0%7.6%
Veličina kućanstva: 4 osobe0%0.9%3.9%6.4%
Veličina kućanstva: 6 osoba0%0%1.8%5.1%

Pros. Kao što je slučaj s IBR-om, mjesečna će se isplata prilagoditi prema dolje kako bi se udobno smjestila unutar vašeg proračuna. Možete čak i završiti bez plaćanja mjesečne uplate. Ako morate izvršiti mjesečne uplate, vjerojatno će biti niže od onoga što bi bilo pod IBR planom. Nadalje, razdoblje oprosta duga je samo 20 godina, što je kraće od IBR-a za punih pet godina.

Kontra. Još jednom, program pokriva samo federalno osigurane studentske kredite. Dakle, ako imate privatne zajmove, PAYE plan neće vam pomoći. I, baš kao IBR, plan PAYE ne odnosi se na studentske zajmove dane roditeljima.

Interes obrađuje isti kao i za PAYE plan kao i za IBR. Ako vaše plaćanje ne pokriva kamate na studentske zajmove, Vlada će platiti kamatu za vas - ali samo za prve tri godine i samo na subvencionirane zajmove Stafford. Za ostale vrste kredita, a nakon tri godine, neplaćena kamata bit će dodana na glavnu bilancu - povećavajući iznos koji dugujete.

Imate jednaku kamatnu prednost s PAYE planom kao i IBR, osim što će vam zajam biti oprošten nakon samo 20 godina, a ne 25. Znači, interes koji se dodaje vašem principu ravnoteže jednostavno će otići kad se to dogodi ,

Oprost poreza javnih službi (PSLF)

Glavna značajka PSLF programa je da nudi zajmoprimcima koji nose izvanredne savezne studentske zajmove priliku da im se oprosti dug nakon 10 godina zapošljavanja u javnim službama. To uključuje državne poslove i poslove s 501 (c) (3) organizacija.

Vladini poslovi uključuju zapošljavanje saveznih, državnih i lokalnih vlada, kao i plemenskih vlada. To uključuje poslove s vojnim, javnim školama, javnim bolnicama i javnim fakultetima. Zahtjev za zapošljavanje također se može ispuniti s punim radnim vremenom s AmeriCorpsom ili mirovnim korpusom.

Čak i ako se vaše zaposlenje ne uklapa u te smjernice, još uvijek imate pravo sudjelovati u planu PSLF-a. To je samo slučaj ako je vaš poslodavac neprofitan, a ne sindikat, a ne politički i ne-vjerski I pruža određene javne usluge. (Za cjelovitu raspravu o kvalificiranim situacijama zapošljavanja, molimo pogledajte DEPARTMENT OF EDUCATION 34 CFR Parts 674, 682 i 685.)

Plaćanje od 10 godina vrijedi za plaćanja koja su izvršena nakon 1. listopada 2007. Morate koristiti obrasce Potvrda o zapošljavanju za oprost državne službe kako biste se upisali u program, a vaš će poslodavac morati djelomično popuniti.

Pros. Plan PSLF-a može se koristiti u kombinaciji s IBR planom, tako da možete imati koristi od nižih mjesečnih uplata, kao i potpunom oprostom duga nakon samo 10 godina.

Kontra. Program se odnosi samo na Stafford, Grad PLUS ili konsolidacijske zajmove koji su sklopljeni u sklopu Direct Loan programa. Ponovno, to se ne odnosi na studentske zajmove privatnih izvora. Ako imate Federal Family Loan za obrazovanje (FFEL zajam) ili Perkins zajam, morate ih konsolidirati putem saveznog izravnog zajma. Sudjelovanje u programu ne obuhvaća situacije zaposlenja izvan onih koji su usko definirani u programskim smjernicama. Dakle, ako ste zaposleni u profitnom dobru, nećete biti prihvatljivi.

Završavati

Tamo ga imate; tri programa koji vam mogu pružiti pomoć u plaćanju dugova vaših studentskih kredita, barem ako su vam studentski krediti državni sponzorirani.

(Izvori: Što je oprost opravdanosti javne službe i IBR Info.)

Komentari Na Mjestu:

Korisne Informacije Dec 03 2020