Današnja tema je novi porezni odbitak za homebuyers. Ovogodišnji je vlasnik homebuyers dostupan divan novi porezni odbitak. Krajem prosinca, predsjednik je potpisao zakon o poreznom olakšavanju koji čini osiguranje hipoteke za domove kupljene u 2007. godini porezne olakšice. OK, pa što je točno osiguranje hipoteke i pod kojim okolnostima možete odbiti?

Privatno osiguranje hipoteka (PMI)

Privatno hipoteka osiguranje (također poznat kao PMI) je osiguranje koje štiti vjerovniku, a ne vas. Ako kupite kuću, zajmodavac obično zahtijeva da plaćate PMI ako je iznos zajma 80% ili veći od vrijednosti kuće. Ideja je da je zajam koji je više od 80% vrijednosti kuće je riskantniji zajam za zajmodavca. U očima zajmodavca, vjerojatno ćete se više maknuti od zajma ili se više financijski protezati za kupnju kuće, jer vam je manje od 20%. (U stvarnosti, ove pretpostavke mogu biti ili ne moraju biti slučaj - na primjer, mnogi kupci i investitori mogu staviti 20% ili više dolje, ali ne žele da bi mogli zadržati veći dio novca koji rade za njih kroz druge investicije. ) Ako dužnik zadane postavke, PMI osiguravaju vjerovniku u slučaju da im je potrebno zatvaranje kuće. Iako ovo osiguranje štiti zajmodavca, nažalost, dužnik plaća za to.

Kako PMI radi?

PMI je naplata koja se obično dodaje na vašu mjesečnu hipoteku. Trošak PMI-a se povećava dok Vam uplatu padne. Godišnji trošak PMI-a varira, ali je obično oko 0,5% iznosa kredita. I, uklanjanje PMI-a nije uvijek jednostavno, ali obično je moguće nakon što imate barem 20% pravednosti u kući (više o ovoj temi u budućoj epizodi). Jedan od nedostataka PMI-ja je to, sve do ove godine, nije bilo porezno priznato. Kao rezultat toga, kreativna su rješenja izmišljena kako bi se izbjegla PMI ili smanjili porez.

Kako izbjeći PMI

Jedno kreativno rješenje koje se često koristi kako bi se izbjeglo plaćanje PMI-a dobiva dva kredita umjesto jednog. Recimo, na primjer, da želite kupiti kuću i staviti 5% dolje. Možete izbjeći PMI dobivanjem prvog zajma za 80% vrijednosti kuće i drugog kredita za preostalih 15%. Korištenje dva zajma na taj način kako bi se izbjeglo plaćanje PMI naziva se posudica-povratni zajam. Drugi zajam "praseći leđa" na prvi zajam. Drugi zajam može biti kreditna linija domaćeg kapitala ili druga hipoteka s fiksnim stopama. Homebuyers stavljajući manje od 20% dolje obično koriste praćak-back zajam kako bi se izbjeglo PMI. Prije ove godine, bilo je gotovo uvijek bolji posao od plaćanja PMI jer je hipoteka interes za i prvi i drugi zajmovi su deductible ako navedete odbitaka. Kreativno rješenje za one koji su htjeli staviti manje od 20% dolje i ne smeta PMI uzimanje tako dugo dok oni mogu odbiti je da ide s zajmodavac koji će trošak PMI u roku od kamatne stope. Naplaćivanjem neznatno veće kamatne stope hipoteke, zajmodavac može platiti PMI za vas, a vi ćete oduzeti trošak. Međutim, jedan od nedostataka ove strategije je da se ne možete riješiti PMI-a bez refinanciranja zajma. Ali s novim zakonom o poreznim olakšicama sada možete odbiti PMI za kuću ili drugu kuću koju kupujete 2007 ako imate pravo. Novi zakon primjenjuje se na nove kupovne zajmove koji potječu iz 2007. godine. Ne odnosi se na refinancirane zajmove.

Tko može oduzeti PMI?

OK, pa tko ima pravo odbiti PMI? Možete odbiti PMI ako je vaš prilagođeni bruto dohodak $ 100.000 ili manje (ili $ 50.000 ako ste oženjeni i zasebno podnesite). Za prilagođene bruto dohotke između 100.000 i 110.000 dolara, odbitak PMI-a završava: smanjen je za 10% za svaku 1000 dolara, a vaš prilagođeni bruto dohodak prelazi 100.000 USD. Ako je vaš prilagođeni bruto dohodak $ 110.000 ili više, odbitak vam nije dostupan. Zapamtite da je vaš prilagođeni bruto dohodak ili AGI vaš prihod minus većina odbitaka, uključujući hipoteku. Zato imajte na umu da ako kupite kuću ove godine, vaš AGI može biti niži ako navedete odbitke i odbijete vašu novu hipoteku. Posavjetujte se s poreznim savjetnikom ako vam treba pomoć pri procjeni vašeg AGI-a i pravo na odbijanje PMI-a. Novi zakon koji dopušta PMI odbitak je na snazi ​​tek za 2007. Međutim, Kongres će ga vjerojatno ponoviti nakon 2007. Cilj ove izmjene poreznog zakona je donijeti vlasništvo nad vlastitom obitelji do dometa više ljudi i uštedjeti veliku prednost manje od barijere prema vlasničkoj ponudi. Zapamtite, međutim, da se novi odbitak odnosi na zajmove na domovima kupljenim u 2007. godini. Ne odnosi se na zajmove otplaćene prije ove godine.

Dakle, ako planirate kupiti kuću ili drugu kuću ove godine i imate pravo odbiti PMI, zamolite svog posrednika ili zajmodavca hipoteka da vam pokaže trošak plaćanja PMI u odnosu na cijenu drugog kredita. Usporedite ove dvije troškove i idite s dogovorom koji je bolji za vas. Za vezu na kalkulator koji uspoređuje cijenu drugog kredita s PMI-om, idite na dno ove stranice.

Upravni

Danas dajem dvije kopije Ric Edelmana Obični ljudi, Izvanredna bogatstva. Ova knjiga govori o tajnama o tome kako su 5.000 običnih Amerikanaca postali izvanredni ulagači. Dobitnici ovog tjedna su Richard B. i Jody u Manchesteru, Michigan. Čestitamo, Richard i Jody! Provjerite svoju e-poštu za upute. Cha-ching! To je sve za sada, ljubaznošću Money Girl, vašim vodičem za bogatiji život. Ako imate pitanje ili komentar, pošaljite e-mail na [email protected] I, dok ste na QuickAndDirtyTips.com, molimo Vas da odvojite trenutak da poduzmete anketu publike Money Girl. Stvarno bih to cijenio! Money Girl je dio mreže QDnow. Provjerite Moderni podcast Manners Guy, Ovaj tjedan on govori o tome kako pristojno reći nekome tko ih miriše. Hvala za slušanje! Povezani Linkovi:

  • Kalkulator: Koja je bolja? Uzimajući drugi zajam ili plaćati PMI?
  • Zakon o poreznim olakšicama i zdravstvu iz 2006. godine
  • Podaci o Bijeloj kući o Zakonu
Slika ljubaznošću Shutterstocka Više savjeta od Money Girl

Komentari Na Mjestu: