Jeste li znali da postoji mnogo različitih vrsta hipoteka? Navodimo 16 najčešćih opcija hipoteke, zajedno s pro i kontraima svakog od njih.

Kada je riječ o kupnji kuće, možda mislite da je vaša jedina mogućnost 30-godišnja, hipoteka s fiksnom stopom. Ali postoji mnogo opcija vani.

Evo osnovnog pregleda od 16 vrsta hipoteka, neke zajedničke i neke manje.

Hipoteka s fiksnom stopom

Hipoteka s fiksnom stopom najpopularnija je opcija. Postavljena kamatna stopa znači predvidljiva mjesečna plaćanja. Ove isplate se šire dužinom razdoblja, obično od 15 do 30 godina. Trenutno, kraći uvjeti kredita postaju sve popularniji. Natrag u 2011, USA Today je primijetio da je 34 odsto refinancera skratio od 30-godišnje do 20-godišnjeg ili 15-godišnjeg kredita.

Općenito, što je kraći termin vašeg kredita, to je niža kamatna stopa. Zajmodavci uzimaju manje rizika uz kraći rok kreditiranja. To znači da ćete platiti mnogo manje interesa tijekom života 15-godišnje hipoteke u odnosu na 30-godišnju hipoteku.

  • 30-godišnja hipoteka:Freddie Mac primjećuje da je oko 90 posto domaćih kupaca 2016. godine odabralo tipičnu 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom. Dulji rok čini plaćanja mnogo pristupačnijom, što može pomoći domaćim kupcima da se upućuju na udobnije plaćanje ili skuplje dom.
  • 20-godišnja hipoteka:Poput 30-godišnje hipoteke, ova fiksna stopa nudi i dosljedna plaćanja. Samo isplatiš svoju kuću prije. Neki korisnici žele podijeliti razliku između duljih i kraćih uvjeta. 20-godišnja hipoteka obično ima nešto nižu kamatnu stopu od 30-godišnje hipoteke.
  • 15-godišnja hipoteka:Smatrali bi da bi isplata za 15-godišnju hipoteku bila dvostruko veća od plaćanja za 30 godina. No, budući da 15-godišnja hipoteka obično ima niže kamatne stope, to nije slučaj. To je jedan od razloga zašto su ti kratkoročni hipoteka sve popularnija.

Resurs - Počnite usporediti hipoteku sa Lendom.

Adjustable Rate (ARM) hipoteka

Kao što možda pogodite, kamatna stopa na podesivo stopa hipoteka oscilira. Upravo kako promjena kamatnih stopa u velikoj mjeri ovisi o vrsti kredita koju dobivate.

U mnogim dijelovima svijeta, uključujući Veliku Britaniju i Australiju, hipoteke podesive kamatne stope su norma, iako su mnogo manje uobičajene u SAD-u. Ako se kamatne stope spuštaju, ARM-ovi dopuštaju vlasnicima kuće da to iskoriste bez refinanciranja. Međutim, ako se kamatne stope povećaju, ARM može rezultirati iznenađujućom isplatom neba.

  • Promjenjiva stopa hipoteke:Ovo je samo još jedan naziv za ARM, ali prava hipoteka s promjenjivom stopom imat će prilagodbu stope tijekom trajanja zajma. Cijene se obično mijenjaju kako bi odražavale stopu indeksa treće strane, plus marginu zajmodavca. Stope hipoteke prilagodit će se određenom rasporedu, bilo svakih šest mjeseci, svake godine ili na duži rok, a mnogi će ograničiti maksimalni interes koji ćete platiti.
  • Hibridni ARM-ovi:Te hipoteke podesive stope dolaze s inicijalnom fiksnom stopom za određeno vremensko razdoblje. Uobičajeni hibridi su 3/1 ili tri godine fiksnog kamata, nakon čega slijedi promjenjive kamatne stope i 5/1, isto, ali s petogodišnjim uvodnim razdobljem.
  • Opcija ARM:Ova vrsta ARM-a nudi zajmoprimcu četiri mjesečne mogućnosti plaćanja: minimalnu uplatu, samo plaćanje kamate, 15-godišnju amortiziranu uplatu ili 30-godišnju amortiziranu uplatu. Često, opcija ARM se koristi za dobivanje dužnika veći zajam nego što bi inače kvalificirati za.

Resurs: Dobiti besplatnu online hipoteku citat iz Lenda

Hipoteka balona

Hipoteke na balonu obično imaju kratkoročno, često oko 10 godina. Za većinu hipoteke, hipoteka balona ima vrlo nisku isplatu, ponekad samo kamate. No, na kraju tog roka, puni saldo treba odmah. To može biti riskantna prijedlog za većinu zajmoprimaca.

Hipoteka samo za kamate

Hipotekarni krediti daju zajmoprimcima mogućnost plaćanja znatno nižeg mjesečnog plaćanja za određeno vrijeme, nakon čega će morati početi plaćati glavnicu. Hipoteke na balonu tehnički su vrsta hipoteke samo za interes. No, većina opcija koje nude samo kamate ne zahtijeva paušalnu uplatu glavnice.

Umjesto toga, ta će plaćanja omogućiti dužniku plaćanje samo kamate za određeno vrijeme. Nakon toga, dužnik će morati nadoknaditi izgubljeno vrijeme plaćajući više glavnice nego što bi se počelo s tradicionalnom hipotekom s fiksnom stopom. Dugoročno, hipotekarne kamate su skuplje. Ali oni mogu biti pristojna opcija za prvoklasne kuće kupaca ili pojedinaca koji su početak tvrtke ili karijere s malo novca na prvi.

Preokrenuti hipoteka

Ova vrsta hipoteke je samo za starije osobe. Preokrenuti hipoteka daje vlasnicima kuće pristup vlasničkom kapitalu svojeg doma u zajam koji se može povući u paušalnom iznosu, s postavljenim mjesečnim plaćanjima ili kao revolving kreditna linija. Domaćini ne moraju plaćati, ali zajmodavac će imati založno pravo kod kuće za iznos koji duguje po smrti dužnika.

Preokrenutom hipotekom naći ćete dok se ne morate kretati iz kuće. Ako se iselite, čak i ako je prije smrti, morat ćete vratiti hipoteku iz sredstava zajma. To može odvoditi kapital mnogi veterani ovise o financiranju dugoročnih troškova skrbi. U nekim situacijama, obrnuti hipoteka može biti razuman izbor. Samo budite sigurni da znate što ulazite.

Kombinirana hipoteka

Kombinirane hipoteke korisne su za izbjegavanje privatnog hipoteka osiguranja (PMI) ako možete staviti 20 posto na dom. Obično uzimate jedan zajam za 80 posto vrijednosti kuće i drugi za 20 posto vrijednosti kuće. Ovo je kombinirani zajam od 80/20. Obično prvi zajam ima nižu, fiksnu kamatnu stopu. Drugi zajam ima veću stopu i / ili varijabilnu stopu.

Ovo ponekad može biti skuplje zbog interesa. Ali napravi matematiku. PMI može biti skup. Ako možete brzo isplatiti veći iznos kredita od 20 posto, možete izlaziti bolje s kombinacijom hipoteke.

Hipoteka s državnom potporom

U nastojanju da potakne domovinsko vlasništvo, savezna vlada nudi neke zajmove koji potpomažu vladini subjekti. To znači da ako zajmoprimac prestane zaduživati ​​zajam, vlada će pokriti gubitke zajmodavca. Zbog tog jamstva, zajmovi s državnim potporama često su idealno rješenje za prvoklasne i male kupce s niskim prihodima.

  • FHA krediti:Ovi zajmovi podupiru Federalna uprava za stambena pitanja i izvrsna su za prvoklasne kupce kuće ili one s lošim kreditima. FHA krediti mogu se koristiti za jednokrevetne kuće, projekte kooperativnih stanova, neke kuće s višestrukim obiteljima i stanove. Specijalizirani kredit FHA 203 (k) također se može koristiti za popravak kuće u potrebi značajnih popravaka.
  • USDA krediti:Ministarstvo poljoprivrede Sjedinjenih Država potiče ruralno vlasništvo nad stanovima s specijaliziranim zajmovima s niskim plaćanjem za određene obitelji koje kupuju domove u ruralnim područjima.
  • VA krediti:Odjel za veteranske poslove podupire ove nula down kredite za aktivnu dužnost, rezervu, nacionalnu stražu i veteranske članove bilo koje grane oružanih snaga.
  • Indijsko jamstvo zajma:Ovi krediti HUD su dostupni Indijancima s nižim primanjima, kao i Native Alaskans i Havajima.
  • Državni i lokalni programi:Ako se boriš za predujam ili adekvatnu kreditnu ocjenu za stambeni kredit, provjerite državne i lokalne programe. Mnogi programi usmjereni su na revitalizaciju područja gdje su mnogi domovi napušteni ili kojima je potrebno popraviti.

Druga hipoteka

Ako imate kuću i imate nešto kapitala u njemu, možete izdvojiti zajam za home equity, također poznat kao drugi hipoteka. Ovo je samo još jedan zajam osiguran kapitalom u vašem domu. Druga mogućnost je kreditna linija za kućanstvo. Ovo je revolving kredit koji se temelji na kapitalu u vašem domu.

Ti krediti obično imaju višu kamatnu stopu od svoje prve hipoteke. No, oni mogu biti dobar izbor za financiranje renoviranja kuće ili drugih potrebnih troškova, posebno u takvom niskom okruženju kamatnih stopa.

Konačne misli

Vrsta hipoteke je važno razmatranje. Dobra vijest je da imate puno više mogućnosti nego što mnogi shvate. U svim slučajevima, usredotočite se na kamatnu stopu i naknade dok usporedite stope.

Komentari Na Mjestu: