Prvo, vaš povratak na obalu nije bio dio naših pregovora niti našeg dogovora tako da ne smijem ništa učiniti. I drugo, morate biti gusar za piratski kod koji se prijavljuje i niste. I treće, kôd je više ono što biste nazvali "smjernicama" nego stvarna pravila. Dobrodošli na Black Pearl, gospođice Turner.- Kapetan Barbossa

Financijska pravila palca su praktična. Daju nam brz i jednostavan način da donosimo važne financijske odluke. Oni su dobra polazna točka.

Međutim, ova pravila palca moraju se koristiti s oprezom. Bilo bi pametno razmisliti o tome kako je kapetan Hector Barbossa pogledao piratski kod, više smjernice. Istina je da se financijska pravila ne mogu primijeniti na sve, a morate biti oprezni u tome kako interpretirate i oslanjate se na ova pravila kako biste donijeli velike odluke.

Evo nekih primjera gdje možda nisu najbolji savjeti.

1. Spremite troškove od 3 do 6 mjeseci u hitnom fondu

Primjereni hitni fond temelj je financijske stabilnosti. Mnogi stručnjaci kažu da je idealno tri do šest mjeseci troškova života. Dave Ramsey kaže da spasi 1.000 dolara za hitne slučajeve. Suze Orman nedavno je promijenila svoje stajalište, a sada je podupirala osam mjeseci kišnog dana. Osam mjeseci! Ako vam mjesečni troškovi života iznose $ 5.000, trebate li uštedjeti 40.000 dolara u štednom računu?

Odgovor zapravo nije u preporukama stručnjaka, već u vašoj situaciji. Koliko je vaš prihod stabilan? Možete li smanjiti troškove u hitnim slučajevima, ako je potrebno? Koliko vam je fleksibilno mjesto na kojem živite i promijenite radna mjesta ili karijere ako trebate? Imate li pristup sredstvima putem kreditne linije ili 401 (k) kredita?

Oduzeti: Koristite pravilo "tri do šest mjeseci" za hitne fondove kao vodič, ali nemojte se bojati ići iznad ili ispod ovog raspona na temelju vaših pojedinačnih okolnosti.

2. Kupi životno osiguranje jednako 12 puta plaći

Točka životnog osiguranja zamjenjuje vaše prihode i podupire vašu obitelj ili korisnike na odgovarajući način ukoliko više niste tamo. Množitelji poput "12 puta plaće" popularno su pravilo za određivanje koliko vam je potrebno. Ali to je zapravo samo gruba polazna točka. Ono što zapravo trebate široko se razlikuje i treba ga procijeniti na osobnoj razini.

Umjesto da se odlučite za određeni višekratnik plaće, razmislite o važnim pitanjima.

  • Gdje si u životu? Ako ste u 20-ima s obitelji, vjerojatno ćete trebati više osiguranja nego ako ste stariji.
  • Što želite postići? Želite li životno osiguranje zamijeniti svoj dohodak za život ili samo pokriti određeno vrijeme?
  • Imate li puno duga? Ako da, možda biste trebali osigurati veće osiguranje.
  • Jeste li voljeli one imaju zaradu potencijal? Važan kao vaš dohodak, vaš supružnik ili značajan drugi može biti jednako sposoban kada je riječ o vraćanju domaće slanine.

Oduzeti: Koristite "12 puta svoju plaću" kao početnu točku za životno osiguranje koje vam je potrebno, ali izračunajte točniji broj na temelju vaše osobne situacije.

3. Najprije isplatiti najmanji iznos duga

Visina snijega, popularizirana od strane Dave Ramsey, postala je popularna metoda za otplatu duga. Teorija je da ciljanjem najmanjih bilanci prvi i ignoriranje kamatnih stopa, povećat ćete svoju motivaciju dok plaćate pojedinačne dugove.

Iako se često spominje nedostatak plaćanja više interesa, pravi trošak duga snowball nije uvijek izložen. Dobro disciplinirani koji ne dobivaju psihološku prednost s duga snowball će uštedjeti više novca ciljajući najviše kamatne stope na prvom mjestu.

Oduzeti: Ako vam štednja novca potiče na otplatu duga niskog salda, prvo se pridržavajte računa s najviše kamata.

4. Ispružite svoj 401 (k)

Ne možete pogriješiti investirati što je više moguće u vašem 401 (k). Ili možete?

Ulaganje u 401 (k) osobito je dobar potez ako vaša tvrtka podudara s Vašim doprinosima. Besplatan je novac.

No, nakon što ste utvrdili odgovarajuće fondove, stavljanje više novca u svoje 401 (k) ne mora uvijek biti najbolji potez. Umjesto toga, razmislite o ulaganju u Roth IRA. Ulaganje će rasti bez poreza, a vi svibanj imati više slobode u sredstava možete uložiti u odnosu na opcije svoje tvrtke. Alternativno, možda ćete htjeti upotrijebiti novac za isplatu dugova visoke kamate ili izgraditi svoj hitni fond.

Oduzeti: Doprinose svojim 401 (k) dokle god vaša tvrtka odgovara vašem doprinosu, ali razmotrite Roth IRA poslije.

5. Bolje je posjedovati od iznajmljivanja

Istina je da kupujete kuću gradite kapital i nadate se da će vaša investicija povećati vrijednost. No, povijesno gledano, vlasništvo kuće možda neće biti jednako dobro kao što ste zamislili. DZS News izvještava da je od 1890.-2005. "Cijene kućanstava prilagođene inflaciji porasle su samo za 103 posto, ili manje od 1 posto godišnje". To nije puno ulaganja.

Iznajmljivanje nije uvijek gubitnik novca. Iznajmljivači imaju veću fleksibilnost za kretanje bez vezanja novca u kući, ne moraju se brinuti o troškovima održavanja, ne moraju platiti porez na promet nekretnina i ne izgubiti šest posto realtorsima kada je vrijeme za prodaju ,

Ovdje nije bitno da je posjedovanje doma loš potez.Jedna velika prednost je porezne olakšice koje dobivate od bilo kakvog dobitka od prodaje, a da ne govorimo o nematerijalnom zadovoljstvu, mnogi uživaju u kupnji kuće. Ali nemojte pretpostavljati da posjedovanje uvijek otkucava iznajmljivanje.

Oduzeti: I posjedovanje i iznajmljivanje imaju svoje pro i kontra. Pogledajte dublje kako biste odlučili je li kupnja pravi potez.

6. Uštedite barem 10% vašeg dohotka

Spremanje 10% vašeg dohotka je dobar savjet i vjerojatno bolje od prosjeka. Ali nije idealno u svakoj situaciji.

Ako imate posla s dugom kamatnom stopom s kreditne kartice ili auto-kredita, možda ćete biti bolje služili za plaćanje duga prije nego što uštedite nešto. Vaša ulaganja vjerojatno neće pokriti visoke kamatne stope s duga kreditne kartice.

Za umirovljenje, ušteda od deset posto može, ili možda neće biti dovoljno. U vašem dvadesetom stoljeću, ušteda od 10% može vas staviti ispred igre zbog vremena koje ste imali prije umirovljenja. Ako tek počinjete spremati za umirovljenje u dobi od 50 godina, vjerojatno ćete morati spremiti više od 10% cijene.

Oduzeti: Spremanje 10 posto je vrlo općenita preporuka. Pogledajte vaše trenutačne potrebe, kao što je plaćanje duga, kao i ono što ćete uštedjeti u mirovini kako biste odlučili koliko vam je potrebno za spremanje.

7. Ograničite studentske zajmove na očekivanu plaću vašeg prvog posla

Učenici često razmišljaju o posljedicama iznošenja studentskih zajmova. Mentalitet je često "Jednostavno ću ih platiti kad imam posao s visokim plaćanjem".

Tipična granica koju ćete čuti je da zadržite zajam prema očekivanoj jednokratnoj plaći prvog posla. Davanje zelenoj svjetlosti da to posumnja puno nije uvijek dobra ideja.

Za početak, otplaćivanje studentskih zajmova bilo kojeg iznosa može biti teže od zamišljene. Osim toga, diplomanti će morati pronaći posao kako bi mogli vratiti sve što nije lak zadatak na današnjem tržištu. Konačno, neki stupnjevi su u industrijama gdje možete očekivati ​​da će vaš prihod znatno rasti za vašu karijeru, dok su drugi stupnjevi u ustajnim poljima. Softverski inženjer mogao bi započeti s 70.000 dolara, ali vidjeti kako njegov prihod brzo raste do šest znamenaka. Nasuprot tome, učitelj srednje škole vjerojatno neće vidjeti njegovu ili njezinu porast plaća gotovo jednako.

Oduzeti: Traženje posla i plaća nakon koledža može biti teško predvidjeti. Radite kako biste smanjili zajmove bez obzira što očekujete na svom prvom poslu.

8. Kupite rabljeni automobil umjesto novog

Kupnja rabljenog automobila može uštedjeti novac. Automobil se deprecira u vrijednosti kada ga odvezete s puno. Kupnja korištena pomaže u izbjegavanju ovih gubitaka.

Ali ima vremena kad je matematika bliska, a kupnja novih može biti bolja. Često više imate novog automobila, bolji posao ćete dobiti u usporedbi s kupnjom. Uštede od čuvanja automobila dulje često mogu nadoknaditi plaćanje premije za kupnju novih.

Oduzeti: Razmislite o važnim varijablama, koliko dugo ćete posjedovati troškove za održavanje automobila i održavanje. Imajte na umu da se automobili ne amortiziraju po istoj stopi; neki drže svoju vrijednost duže. Ako ćete vlasnik novog automobila dugo vremena, kupnja novih može biti bolja nego kupnja.

9. Izaberite pojam života preko cijelog životnog osiguranja

Istina je da pojam životnog osiguranja je jeftiniji od cijelog životnog osiguranja. Cijelo životno osiguranje košta više jer uključuje troškove iznad i iznad stvarnih troškova osiguranja. Ti se dodatni troškovi ulažu i mogu pružiti novčanu vrijednost. Problem je u tome što naknade i troškovi povezani s ovom "prisilnom štednjom" mogu biti pretjerani.

Ali cijelo životno osiguranje ima neke prednosti. Oni mogu biti korisni za planiranje nekretnina, mogu imati neke porezne prednosti i mogu pružiti trajno životno osiguranje. Kao rezultat toga, cjelokupno životno osiguranje može biti korisno onima koji imaju posebne situacije kao što su hendikepirana djeca koja će trebati brigu dugo nakon što su prošli roditelji. Razdoblje osiguranja, kako to ime sugerira, traje određeno vrijeme, a zatim istječe.

Oduzeti: Razmotrite cijelo životno osiguranje kao opciju, ali ne dopustite prodavaču osiguranja da vam priča. Pogledajte savjete od stručnjaka za osiguranje koji neće profitirati od vaše odluke.

10. Uvijek izbjegavajte kreditne kartice

Stručnjak za novac Dave Ramsey u svim je slučajevima snažno protiv kreditnih kartica. Teško je tvrditi da je pogrešan kada ukupni dug kreditne kartice u SAD-u iznosi oko 858 milijardi dolara.

Dok neki potrošači nedvojbeno imaju ogromne probleme s dugom zbog kreditnih kartica, drugi ih koriste odgovorno i dobivaju ogromne prednosti u odnosu na gotovinu. Između praktičnosti oko nošenja gotovine, zaštite potrošača i nevjerojatnih nagrada dostupnih, kreditne kartice mogu biti pozitivan dio vašeg financijskog alata. Kreditne kartice također vam mogu pomoći pri izgradnji kreditne ocjene.

Oduzeti: Ako ste disciplinirani, kreditne kartice mogu biti vrijedan alat.

11. Planirajte za 80% svoje plaće u mirovini

Ovo nije loše odlaska u mirovinu "pravilo palca" i stvaranje svoje štednje ciljeva s tim na umu može raditi samo u redu. No, postoji jedan problem: temelji se na nekim velikim pretpostavkama, koje možda nisu istinite za vas i vašu obitelj.

Vi svibanj učiniti značajno više ili manje sada nego što je potrebno za mirovinu. Ovisno o vašoj dobi, vrlo je teško predvidjeti troškove tijekom umirovljenja. Možete živjeti sa svojom djecom ili imati tri domova i putovati svijetom. Moj prijatelj Mike Piper napisao je izvrsnu knjigu o ovoj temi pod nazivom Može li se povući? Preporučujem.

Oduzeti: Koristite ova pravila kao vodič, ali shvatite da nema jamstva da će sva matematika s vašim investicijama riješiti. S obzirom na uštedu više kako bi nadoknadili nesigurnost.

12.Provedite 3 puta svoj prihod ili manje na novom domu

Jeste li spremni kupiti kuću? Brzo pretraživanje može potaknuti preporuku da potroši 3 puta više prihoda ili manje.

Iako je ovo pravilo pametno mjesto za početak, dohodak nije sve što je bitno. Čimbenik u dugu koji već imate i troškove kuće kao što su porezi, osiguranje i održavanje. Nemojte zaboraviti da kamatne stope uz mjesečne uplate koje si možete priuštiti imaju veliku ulogu, bez obzira na stvarnu cijenu kuće.

Oduzeti: Držite "3 puta svoj prihod" na umu kada kupujete kuću, ali pobliže pogledajte druge financijske pojedinosti o tome koliko vam kuća možete priuštiti.

Koje druge financijske "pravila palca" trebamo dodati na ovaj popis?

Komentari Na Mjestu: