Čitatelj po imenu Kathleen nedavno mi je poslao lekciju koju je naučila s kreditnim karticama prijenosa stanja:

Pozdrav Rob, samo sam prebacio jednu od mojih kreditnih kartica na drugu na 0%, što je bilo vrlo uspješno za otplatu duga kreditne kartice. Ali retrospektivno sam shvatio da nisam učinio dovoljno domaćih zadaća, a oni su pobijedili. Mislila sam da biste željeli nešto staviti vani tako da drugi učine matematiku prije nego što se prenesu.

Pomaknuo sam 4,9% ravnoteže u Otvori ponudu gdje možete birati između 0% za 18 mjeseci s 3% transfera naknada ili 3,99% za 24 mjeseci s 0% transfera naknadu. Naravno, odabrao sam 0% interesa i osjećao se dobro sve dok nisam shvatio da je pristojba za transfer veća od 200 dolara, a za 18 mjeseci bih u sadašnjoj stopi spasio manje od 300 dolara.

Po stopi koju otplaćujem dug, vjerojatno ću ga isplatiti za manje od 18 mjeseci, no budući da su naplatili naknadu za prijenos na 0%, a ne samo da bi se kamata mogla naplatiti na 3,99%, jedini način da se plaća manje bi bila isplatiti rano u stopi od 3,99%.

Duh! Osvrt na 20/20, zar ne?

Kathleenovo iskustvo nije neuobičajeno. Dok se bilančni transferi mogu troškovno učinkoviti način riješiti vašeg duga, oni nisu bez zamki. Dakle, ovdje je 10 savjeta za upravljanje karticama transfera ravnoteže. One dolaze iz vlastitog iskustva, kao i niz godina bloganja o ovoj temi. Nadamo se da će vam ti savjeti pomoći da mudro upotrebljavate kartice za prijenos salda kako biste dobili dug.

1. Znati razliku između 0% na kupnju i 0% na saldo transfera

Postoje dvije vrste 0% travanj uvodne stope-kupnje i saldo transfera. Iako oboje ne nude interes, rade na vrlo različite načine.

Za 0% kamate na kupnju, izdavatelj kreditne kartice neće naplatiti kamate za kupnje koje ste izvršili s karticom. I dalje ćete morati platiti minimalnu uplatu svaki mjesec, ali neće uključivati ​​nikakve kamate.

Ove ponude bez kamata na kupnju obično traju od šest do 18 mjeseci. Korištenje kartice možete jednostavno upotrijebiti za kupnju, a kada dobijete račun, nećete ga morati platiti u cijelosti kako biste izbjegli plaćanje kamata. Naravno, nakon što istekne uvodna stopa, platit ćete redovnu Travanj na bilo koji preostali dug na kartici.

Nula stopa na saldo transfera je drugačija. Pomoću tih poslova možete prenijeti jedan dug - obično s druge kreditne kartice visoke kamate, iako ne nužno - na novu karticu koja nudi 0% kamate na saldo transfera. Pojam "bilanca prijenosa" dolazi od prenošenja salda s jednim vjerovnikom na drugi (obično na 0% kamate, ali kao što Kathleen e-mail pokazuje, a ne uvijek).

Kao što ćete vidjeti u nastavku, kartice za transfer iznosa 0% obično naplaćuju naknadu za prijenos, a za kupnju nema 0%.

2. Izbjegavajte novi dug

Ideja o 0% kartici za prijenos salda je da vam pomogne brže iznošenje duga ako ne morate platiti kamate. Izbjegavajte visoke dvoznamenkaste kamatne stope koje su zajedničke kreditnim karticama. Kao rezultat toga, sav novac koji plaćate prema kartici idete prema glavnoj bilanci.

Ali to vam neće pomoći ako počnete naplatiti više duga. Ako prebacujete dug od jedne kreditne kartice i na novu kreditnu karticu, to je u redu. Imate 0% interesa. Ali to ne čini dobro ako se vratite na tu staru karticu i počnete ga ponovno napuniti.

Dakle, ključ je izbjegavanje novog duga. To je apsolutno kritično ili će taj proces završiti stavljanjem dublje u rupu.

3. imati plan

Razumjeti koliko će dugo trajati 0% kamate, i pokušajte najbolje riješiti ako ćete moći isplatiti dug prije nego što propadne razdoblje od 0%. Ako nećete moći isplatiti dug - ili ako ste u nedoumici - koji je vaš plan?

Mogu vam reći da smo u našem slučaju jednostavno prebacili dug iz jedne 0% balansne kartice na drugu dok ga nismo isplatili. To smo učinili u trajanju od oko tri ili četiri godine, i to je dobro funkcioniralo.

To bi mogao biti dobar plan ako vam ta opcija bude dostupna. Ali to obično zahtijeva dobru kreditnu ocjenu, za koju ćemo razgovarati za minutu.

Bez obzira na svoju situaciju, želite osigurati da imate plan i da mislite kroz dugoročne posljedice, čak i ako dobijete 0% sporazum o interesu koji traje godinu dana ili duže. Moglo bi se činiti daleko, ali brzo će doći, a vi želite znati kako ćete podnijeti taj dug nakon što 0% ponude prestane.

4. Znati redovnu Travanj

Prije nego što se prijavite za 0% -tnu ponudu za prijenos salda, obavezno znajte što je redovna Travanj na kartici kada istekne ponuda. Na taj način, ako imate ravnotežu nakon isteka posla, znat ćete na što se suočavate.

Opet, možda ćete moći prebaciti taj dug na još jednu karticu s nultom kamatom, no još je važno da shvatite najgori scenarij. Ako ponovno ne možete prebaciti taj dug, kakvu ćete kamatnu stopu plaćati? Učinite to u svoju odluku o tome je li opcija ravnoteže prijenosa prava za vas na prvom mjestu.

5. Budite svjesni pristojbe za transfer salda

Gotovo sve 0% APR kartice balance transfera imaju naknadu. Industrijski standard je 3%. Za svaku 100 USD koju prenesete na novu karticu, platit ćete trošak od 3 dolara. Plaćate to naprijed, a dodano je na saldo.

Kao rezultat toga, kada izvršite prijenos, vaš ukupni dug će se povećati za iznos naknade za transfer. Prijenos je vjerojatno još uvijek vrijedan troškova jer možda plaćate 10%, 15% ili čak 20% kamate na vašu kreditnu karticu. Da biste je prebacili na 0% kamatnu karticu za naknadu od 3%, još uvijek je jako dobar posao.

6. Gledajte minimalne isplate

Mnogi ljudi ne shvaćaju da kada izvršite prijenos salda, vaša minimalna uplata može se stvarno povećati. Otkrio sam uvjete i odredbe mnogih ugovora o kreditnoj kartici, a nije neobično da izdavač kreditne kartice ima drugačiji izračun za minimalne isplate kada je riječ o 0% travanjskoj bilančnoj kartici transfera.

Daju ti novac bez ikakvog interesa, pa ga žele vratiti što je brže moguće. Tako često povećavaju minimalne uplate koje ćete morati izvršiti na bilo koji dug prenesenoj na 0% kamatnu karticu. Na primjer, vidio sam ponude gdje je standardna uplata 2% nepodmirenog iznosa, ali za transfere iznosi 4%.

Opet, prijenos ravnoteže i dalje može biti vrlo dobar posao. Viša minimalna uplata ne znači nužno da ponuda nije za vas. Ali vi želite biti sigurni da znate što ulazite i budite sigurni da možete podnijeti minimalnu uplatu.

7. Razumjeti svoju kreditnu situaciju

Trebali biste znati kakvu kreditnu ocjenu trebate kvalificirati za najvišu 0% kamatnu karticu transfera sredstava. Te podatke možete provjeriti na popisu ponuda prijenosa stanja koje pratim.

Nakon što sam opširno proučio te podatke, mogu vam reći da općenito za najbolje 0% -tne transakcije vezane uz saldo, gledate na kreditne rezultate u niskim 700-ima kao prosjek za ono što dobiva odobrenje. Kada pogledate najniže odobrene rezultate, vidite odobrenje za rezultate u 600-ima. Bodovna ocjena je samo jedan čimbenik koji tvrtka kreditne kartice razmišlja pri donošenju odluke. Ali to je važno. Ako ne znate svoj rezultat, evo nekoliko načina da dobijete svoj kreditni rezultat besplatno.

Isto tako, kada se prijavite za kreditnu karticu, tvrtka će povući vašu kreditnu ocjenu, koja se računa kao kreditni upit. To je teško izdvajanje, koje smo pokrivali u ovoj epizodi podcasta.

Kada se prijavite za bilo koju kreditnu karticu, to će biti teško povući, što će negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Zato shvatite da se prijava za 0% karticu za uravnoteženu bilancu - poput bilo koje druge kreditne kartice - bitno povlači za vašu potragu zbog upita.

To je loša vijest. Ali u svemu tome postoji srebrna podstava.

Tijekom vremena, 0% kartice za prijenos bilance zapravo mogu malo poboljšati vašu kreditnu ocjenu. To može zvučati čudno, ali evo zašto. Zamislite da imate jednu kreditnu karticu koja je izbačena u iznosu od 5.000 dolara, a dobit ćete drugu za 0% -tni saldo prijenosa. Prebacite taj $ 5.000 na novu karticu. Prije, vaš je kredit bio izbačen, ali sada imate dvije kartice s ukupnim iznosom od 10.000 USD u raspoloživom kreditnom iznosu. I dalje imate samo duga u iznosu od 5.000 dolara, pa je vaša upotreba kredita znatno niža.

A budući da vršite sva plaćanja bez ikakvog interesa, puno brže ćete platiti saldo. S vremenom korištenje kartice za prijenos salda 0% može poboljšati vašu upotrebu kredita, što je mnogo važniji čimbenik u vašim kreditnim rezultatima od upita.

8. Pitajte o provjeri

Kada se prijavite na mrežu za karticu prijenosa stanja, pružit će vam priliku da na web mjestu unesete podatke o ostalim dugovima kreditne kartice koje imate i oni će čak i obraditi taj prijenos - ako ste odobreni kartica.

To je sjajno, ali što ako ne želite platiti drugu kreditnu karticu? Što ako želite platiti automobilski kredit? Ili studentski kredit? Ili neka druga vrsta duga? U tom slučaju, pitajte za papirnate čekove koje možete napisati za plaćanje dugova. Uz ček, možete platiti svaki dug koji imate.

9. Ne možete prenijeti dug iz iste banke

Obično ne možete prenijeti duga s jedne kreditne kartice u drugu kada ih obje izdaju istu banku. Na primjer, nećete moći prenijeti duga s jedne Chase kreditne kartice na drugu Chase kreditnu karticu ili s jedne Capital One kartice na drugu Capital One karticu. Oni to ne dopuštaju.

Zato je važno znati kako počinjete suziti svoje mogućnosti. Ako pokušavate prenijeti dug koji se nalazi na Capital One kreditnoj kartici, onda želite potražiti kartice prijenosa stanja s ostalim izdavateljima.

10. Pronađite najbolju ponudu za vas

Upravo sada, najduža ponuda prijenosa stanja mirovine koju vidim traje 18 mjeseci. I postoji niz izdavatelja koji to nude, uključujući Otkriće, Citi i Capital One. I gotovo za sve njih, naknada za transfer iznosa je jednaka - 3%.

Obično je to najbolja ponuda, ali Chase ne nudi nikakvu naknadu za prijenos salda koja se bavi Slate karticom. Ne traje duže od 15 mjeseci, ali to je još uvijek prilično dobar posao.

Možete pronaći najnovije ponude, koje se redovito mijenjaju, na ovoj stranici na tijelu valjaka. Stranica se ažurira automatski, pa će imati najbolje ponude - uključujući cijene i pojmove - bez obzira kada čitate ovaj post.

Balansne kartice za prijenos mogu biti dobar način za brže napuštanje duga, ali morate biti sigurni da ih razumijete i da ćete ih koristiti odgovorno.

Komentari Na Mjestu:

Korisne Informacije Oct 21 2020